Pembayaran minimum sering muncul dalam keuangan Anda. Anda melihatnya di setiap laporan tagihan dari kartu kredit atau jalur kredit, biasanya di samping saldo terutang Anda.
Jika Anda memiliki salah satu dari pernyataan ini di dekat Anda, sekilas akan menunjukkan bahwa jumlah minimum Anda jauh lebih sedikit daripada saldo terhutang. Hanya dengan sebagian kecil dari total tagihan Anda, Anda mungkin tergoda untuk membayar jumlah minimum bulanan ini untuk menghemat uang. Namun jumlah minimum ini disertai dengan ikatan. Anda akan mempelajari semuanya di bawah.
Apa itu Pembayaran Minimum?
Pembayaran minimum mewakili jumlah terkecil uang yang harus Anda bayarkan ke rekening kredit bergulir untuk menghindari denda keterlambatan.
Kredit bergulir mencakup dunia jalur kredit dan kartu kredit. Ini mewakili pinjaman pribadi yang tersedia secara berkelanjutan (atau bergulir).
Bandingkan ini dengan sebagian besar istilah pinjaman angsuran. Jika disetujui, Anda menerima pinjaman cicilan sekaligus dan harus membayarnya kembali dalam beberapa cicilan yang telah ditentukan sebelumnya dalam jangka waktu tertentu. Setelah Anda melakukan pembayaran terakhir, akun ditutup. Satu-satunya cara untuk meminjam lebih banyak adalah dengan mencoba mengajukan pinjaman baru.
Sebaliknya, akun bergulir memberi Anda batas kredit yang dapat Anda gunakan. Setiap undian mengikat batas ini sampai Anda membayarnya kembali. Setelah Anda membayar kembali seluruh saldo, Anda memiliki akses ke batas ini lagi tanpa harus mengajukan permohonan akun baru.
Bagaimana Pembayaran Minimum Dihitung?
Bank, pemberi pinjaman langsung online, dan credit unions menghitung jumlah minimum ini dengan salah satu dari tiga cara berikut:
- Biaya tetap, biasanya sekitar $25.
- Persentase saldo terutang Anda, biasanya antara 1% dan 3%.
Selain dua metode utama ini, ada juga pertanyaan tentang tujuan pembayaran Anda. Misalnya, pembayaran terhadap jalur kredit MoneyKey mencakup kontribusi pokok wajib dan biaya siklus penagihan.
Apa Yang Terjadi Jika Anda Tidak Membayar Minimum?
Pemberi pinjaman mengharapkan Anda membayar minimum setiap bulannya. Gagal membayar pembayaran ini dapat membuat Anda terkena air panas. Pertama, Anda akan mendapat denda keterlambatan karena tidak membayar saldo Anda.
Simak akibat lainnya di bawah ini:
- Anda memperoleh lebih banyak bunga.
- Pemberi pinjaman Anda mungkin menaikkan suku bunga Anda.
- Anda mungkin kehilangan tarif promosi.
- Anda meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang mungkin berdampak negatif pada skor Anda.
- Anda mungkin mendapatkan tunggakan dalam file kredit Anda, yang juga merugikan nilai Anda.
Apa Yang Terjadi Jika Anda Hanya Membayar Minimal?
Menutupi jumlah minimum akan mencegah denda keterlambatan dan tunggakan, namun hal ini tidak memberikan dampak positif bagi keuangan Anda. Faktanya, ini memiliki beberapa kelemahan yang cukup besar:
Keterlambatan Membayar Hutang
Jumlah minimum adalah cara paling lambat untuk melunasi rekening bergulir Anda. Dengan kata lain, Anda akan terlilit hutang lebih lama. Jika Anda terus melakukan pembelian sambil hanya menghasilkan jumlah minimum, pada akhirnya Anda mungkin akan memaksimalkan akun Anda.
Anda tidak perlu memaksimalkan kartu Anda untuk mendapat masalah keuangan. Karena jumlah minimum hanya sebagian kecil dari saldo Anda, Anda membawa saldo ini ke periode penagihan berikutnya. Ini membatasi batas Anda, jadi Anda tidak akan punya banyak uang untuk ditarik di masa depan.
Kartu kredit dan jalur kredit sering kali menjadi alat keuangan yang diandalkan orang ketika terjadi masalah. Mobil mereka memerlukan perbaikan darurat, dan mereka memasukkannya ke dalam VISA. Namun jika rekening ini penuh, Anda mungkin harus mencoba peluang Anda dengan mengajukan pinjaman pribadi atau uang muka.
Hasilkan Lebih Banyak Bunga
Saldo terutang Anda menimbulkan bunga, yang ditambahkan ke saldo Anda setiap bulan. Pada saat Anda melunasi saldo menggunakan jumlah minimum, Anda akan membayar lebih banyak daripada saldo awal karena bunga.
Menurunkan Skor Kredit Anda
Jumlah minimum juga dapat mempengaruhi nilai kredit Anda jika Anda terlalu mengandalkannya. Saldo mempengaruhi rasio pemanfaatan kredit Anda, yang menunjukkan persentase berapa banyak kredit tersedia yang Anda gunakan.
Banyak hal yang dapat memengaruhi skor Anda — beberapa faktor tradisional dan beberapa poin data alternatif. Rasio pemanfaatan Anda adalah salah satu faktor tradisional skor Anda.
Secara umum, Anda harus berusaha menjaga rasio ini serendah mungkin. Rasio 30% atau lebih tinggi dapat merusak nilai kredit Anda.
Berapa Banyak dan Seberapa Sering Anda Harus Membayar?
Yang terbaik adalah melunasi saldo Anda seluruhnya — yaitu, menjadikan saldo Anda nol — setiap bulan, pada atau sebelum tanggal jatuh tempo. Anda menghindari denda keterlambatan, mengelola biaya bunga, dan mengurangi rasio Anda dengan cara ini.
Beberapa orang suka melunasi saldo mereka secara berkala sepanjang bulan saat mereka melakukan pengundian. Meskipun ini tidak perlu, ini mungkin berhasil untuk Anda.
- Pembayaran yang lebih kecil dan lebih sering mengurangi dampaknya, yang dapat berguna jika Anda hidup dari gaji ke gaji.
- Membayar lebih sering dapat menurunkan saldo Anda, yang berarti bunga akan bertambah pada saldo yang lebih kecil.
- Ini mungkin juga merupakan cara terbaik untuk mengelola rasio pemanfaatan Anda. Beberapa perusahaan melaporkan saldo Anda ke biro kredit besar pada waktu yang berbeda dalam sebulan, sehingga pembayaran berkala Anda mungkin menurunkan rasio Anda sebelum dilaporkan.
Intinya
Pembayaran minimum adalah cadangan jam kesebelas Anda ketika uang hampir habis secara tak terduga dalam satu bulan. Namun ini bukanlah cara jangka panjang untuk mengelola akun bergulir Anda. Usahakan untuk selalu menurunkan saldo Anda hingga nol. Untuk melakukan itu, mulailah membuat anggaran dan hanya menarik dana yang mampu Anda bayarkan secara penuh.